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【野叔观察】

9月15日，多家国有大行先后公告下调RMB存款利率；随后，多家全国性股份制银行进行了下调。目前，上述两类银行各款定期储蓄产品下调利率一般在10至50个基点不等。可以合理预测的是，一段时间后诸多城商银行和农商银行等中小银行也将可能陆续做出利率调整。

那么，为什么今年三季度大型银行率先调整存款利率定价呢？从今年上半年商业银行的实际存款平均付息率变化中，我们可以观察到其中的部分原因。金融野叔将以6家国有大行、10家股份制银行、18家上市城商银行和12家上市农商银行合计46家机构为样本，对存款付息率变化进行比较分析。

附图一

六家大型银行存款付息率

今年上半年，6家国有大行存款平均余额合计104.25万亿元，存款平均付息率加权平均值1.75%；各样本实际平均付息率分布区间为1.63%至2.14%，相对最低的是邮储银行，相对最高的是交行；而存款最多的“宇宙第一大行”的存款平均付息率为1.70%（各行详情见本文附图二）。

从存款结构看，今年上半年6家大行中5家机构（不含邮储银行）的存款平均付息率有所上行，不过都并非个人存款原因，因为它们的个人存款付息率都比上年同期下行，其中个人定期付息率降幅最大的是交行0.18个百分点；相反，都是公司存款的原因，且主要是公司活期存款有所上行的原因。

附图二

例如，上半年农行的公司存款付息率为1.56%，比上年同期提高0.11个百分点；其中，公司定期存款付息率2.44%，与上年同期持平；公司活期存款付息率1.01%，比上年同期提高0.07个百分点。同期，该行个人定期与活期存款付息率分别为2.85%和0.31%，分别比上年同期下降0.01个和0.07个百分点。

上半年6家大行中存款付息率同比下降的只有邮储银行，该行付息率为1.63%，比上年同期下降0.01个百分点。从存款结构看，该行个人存款半年平均余额103481亿元，占全部存款平均余额的88.61%；而个人活期存款付息率0.31%、与上年同期持平，个人定期存款付息率2.20%、比上年同期下降0.08个百分点。由于邮储银行的存款较多来源于农村市场，因此该行付息率水平对于农商银行存款利率定价很有参考价值。

附图三

十家股份制银行存款付息率

今年上半年，10家全国性股份制银行（不含恒丰与广发）存款平均余额合计35.54万亿元，存款平均付息率加权平均值约2.03%，明显高于国有大行水平。各样本的实际付息率分布区间为1.49%至2.58%，除平安银行持平在2.05%之外，其他均比上年同期有所上行；相对最高的是渤海银行（相关详情见本文附图三）。

其中相对最低的是招商银行，上半年该行存款平均付息率尽管比上年同期上行了0.1个百分点，但是仍然只有1.49%，不仅是在股份制银行中相对最低，而且低于6家国有大行。从结构角度分析原因，主要是招行的活期存款占比较高，6月末其公司活期存款占比39.85%，个人活期存款占比23.73%；公司与个人定期存款合计占比不过36.42%，大大低于同期金融机构本外币存款49.71%的定期化水平。从业务角度分析，该行活期占比高的原因在于财富管理业务发达，例如理财产品的“赎回期”和空档期都可以形成大量的活期存款。

值得一提的是，这10家样本中，有8家的个人定期存款平均付息在3%以上，具体分布区间为3.05%至3.77%；有2家低于3%，分别是中信银行2.99%，招商银行2.81%。所以，一般偏好定期储蓄的大爷和大妈们，可能不会喜欢这两家。

附图四

十八家上市城商银行存款付息率

金融野叔选取了北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行和贵阳银行18家上市城商银行为样本，对其2022年上半年存款平均付息率进行对比分析。

上半年，上述18家样本机构存款平均余额为13.94万亿元，存款平均付息率加权平均值为2.34%，相对高于股份制银行平均利率水平。各行实际付息率分布区间为1.82%至3.78%（相关详情见本文附图四），其中相对最低的是宁波银行、接近国有大行平均水平，相对最高的是锦州银行，另外超过3%的还有盛京银行3.20%（后2家的定期储蓄存款平均付息率均超过4%）。不过，今年上半年锦州银行和盛京银行的存款平均付息率均比上年同期略有下降。

从结构角度分析，宁波银行付息率较低的主要原因在于对公存款占比较高。今年6月末，该行公司存款余额10093.5亿元，在全部存款中占比80.76%；相反个人储蓄存款占比只有19.24%。值得注意的是，今年上半年该行个人定期存款平均付息率达到3.82%，比上年同期提高0.6个百分点。不过由于公司存款占比高、利率同比下降，所以今年上半年该行存款平均付息率反而比去年下降0.02个百分点。

附图五

十二家上市农商银行存款付息率

上半年，12家上市农商银行（不含江苏紫金农商银行）存款平均余额合计为4.24万亿元，存款平均付息率加权平均值2.17%，高于国有大行和股份制银行平均水平，但是低于上市城商银行，这可能与城市存款市场竞争比农村更加激烈相关。各行实际平均付息率分布区间为1.98%至3.20%；其中相对最低的是苏州农商银行，相对最高的是吉林九台农商银行，后者也是唯一超过3%的样本（相关详情见本文附图五）。

苏州农商银行存款平均付息率较低，原因仍然在于其存款结构的对公存款占比较高。6月末，该行存款余额1301.98亿元；其中个人储蓄占比46.98%，公司存款占比43.79%，而且其中公司活期存款占比有27.27%。

野叔的结语

2022年上半年，上述46家样本机构存款平均余额合计157.97万亿元，约占同期金融机构全部平均存款的63.7%，因此对其利率定价分析具有较好的代表性。据金融野叔测算，上半年46家样本的加权平均付息率为1.88%，比上年同期有所上行。所以我们可以看到，在贷款加权平均利率下行的条件下，今年上半年商业银行净息差首次降到2%以下（一季度和二季度分别为1.97%和1.94%）。进而就可以很好地理解，为什么9月诸多大行需要下调存款利率。

同时，通过上述分析可以观察到，目前商业银行在存款利率方面的机构信用分层与区域信用分层表现。从机构视角看，国有大行存款付息率最低，反映信用程度最高；其次是全国性股份制银行，再次是上市农商银行，而上市城商银行付息率相对最高。金野叔预测，非上市的农商银行和城商银行可能与之类似，而且城区农商银行存款付息率一般可能高于县域农商银行。从区域视角看，东北地区和环渤海湾地区的中小银行存款付息率普遍更高，这一点与其贷款不良率相对较高具有一定的一致性。