近期农产品换房上了热搜，部分开发商提出小麦、大蒜、西瓜、水蜜桃抵部分房款的营销活动，虽然今年国家出台了多项利好政策，比如LPR大幅下调、针对刚需的定向降息，许多地方也出台了首付比例下调、放宽落户门槛、购房补贴以及提高公积金贷款额度等等，目前首套房房贷利率降到了有史以来的最低点4.25%，但房地产市场并没有迎来反转，据统计，5月份全国百强房企销售额4546.7亿元，同比减少59.4%，2022年1-5月，全国百强房企累计销售额同比降低52.3%。
房贷利率创下新低，让高利率站岗的购房者一筹莫展，同样100万的贷款，6%的利率比4.25%的利率月供要多1000元，这对普通家庭来说是一笔不小的开支。
因此，在经济下行的当下，社会充满了焦虑，开源节流是大多数普通家庭不得已的选择，那么置换高利率的负债将是改善生活压力切实有效的方式之一。
笔者今年36岁，二线城市郑州，在2018年10月在郊区买了房，贷款95万，利率6.125%，当时的房价、利率都处于高位，属于双重站岗的类型。
为了不想负担高额利息，刚好公司交有省直公积金，笔者通过以下几个步骤完成了商转公的置换，供大家参考：
一、准备相关材料。首先去公积金中心咨询商转公事宜，对方会给出一个材料清单，然后根据材料清单去准备相关材料。
河南省直公积金中心商转公资料清单
注意事项：个人征信很重要，是影响审批是否通过以及额度的重要因素，公积金中心比较忌讳消费贷，所以在打征信之前，需要将个人名下的消费贷、信用贷、网贷结清，信用卡不受影响，可正常使用（套现）。
二、提交申请。准备好材料后，去公积金中心提交相关资料，夫妻双方需要同时到场。公积金中心受理后，会在一周左右通知你是否审批通过。
三、结清商贷。公积金中心审批通过后，会打电话通知，需要让你在三个月内结清商贷。这时需要准备资金将原有商贷结清，此处需要一笔资金过桥，时间大约20个工作日。
四、解押。结清商贷后，原贷款银行会给你一套解押手续，需要个人带着相关资料去不动产中心办理解押手续。注意需要提前预约。
五、签合同。解押完成后，夫妻双方去公积金中心签署借款合同，需要带着银行卡（省直指定是建行一类卡）。为节省时间，可以选择与解押放到一天办理。
六、抵押。签完合同后，公积金中心会在一周左右通知办理房产抵押，需要个人预约，然后到时联系公积金中心的办事人员即可。
七、放款。办理完抵押后，大约五个工作日，贷款就会下来。
总结：目前的购房政策对存量房特别是高位存量房很不友好，大家需要想法减少负债成本，如有条件，商转公绝对是比较值得的一种方式，但也有利弊。
优点:公积金贷款利率3.25%，大大低于原商贷利率，60万的贷款，月供少1000左右，还是非常划算的；整个流程相对简单，不需要找中介，自己就可以办完，从准备材料到放款大约一个半月时间。
缺点：门槛相对较高，需要夫妻双方有一方是省直公积金；贷款额度有限，最高80万，同时受限于房产位置；如果原房贷过高，不能1：1进行置换，需要提前结清一部分贷款，这无疑会加重普通家庭的负担。因笔者所购房子在郊区，省直公积金贷款最高只能贷60万（市区房可贷80万），先用家庭的积蓄、信用贷款和信用卡凑了30万进行了提前还款，虽然长期负债减少了，但短期债务增加了，不过长远来看，这还是一笔划算的买卖。
目前郑州市直公积金暂不支持商转公，不过相信在不久的将来，市直公积金也会放开，甚至转按揭政策也会出台。
只有这样，才能有效释放消费潜力。
也只有这样，才是真正的让利于民，金融让利于实体经济。
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