青年大第季第十一季第四期答案（青年大第季第十一季第四期答案第十四期）

许多年轻人认为贷款已经成为脖子上的枷锁，影响生活质量。 本报记者 高莹辉摄

有房有车不是优质男士，有房有车不负债才是优质男士。如今，这样的标准在相亲圈悄然流行。连续相亲多次、也被心仪的女孩拒绝多次的姜先生，在得知新的标准后慨叹道：“看来，我得提前把房贷还清了才能找到对象啊！”

事实上，姜先生最近也在计算，准备提前分抵押贷款。重新计算后，月供负担可减轻2000多元，利息总额可减少30多万元。和他一样，今年上半年以来，许多年轻人计划提前偿还贷款，以减轻生活压力。

近日，金融部门公布了今年上半年的经济数据。其中，1月至6月，中国居民存款增加了10.33万亿元，比去年同期增加了近3万亿元，这意味着今年上半年每个中国人平均存了2000多元。根据中国人民银行2022年第二季度城市储户问卷调查报告，58名居民倾向于储蓄更多.3%，比上季增加了3%.6个百分点。

同期，居民的消费贷款和短期借贷规模在悄然缩小。6月底，中国消费贷款余额近9万亿元，从2021年11月的高点9开始.38万亿元下降了4000多亿元；一年多的消费贷款增长基本停滞。随着中国银行业和保险监督管理委员会发布新的互联网贷款业务规范，消费贷款继续低迷。

越来越多的数据和信息表明，年轻人正在改变对债务的态度。在过去的很长一段时间里，人们把买房作为投资升值的渠道。当时，债务被认为是投资的杠杆，可以小打大。然而，随着时间的推移，许多年轻人意识到每月持续的现金流出损害了家庭的生活质量。贷款已经成为脖子上的枷锁，就像背上的山一样。他们不能再自由自在地生活了。消费贷款和其他互联网贷款也是如此。年轻人花明天的钱透支消费，在即时享受的道路上越来越深，最终醒来；他们意识到合理消费，不盲目贷款是未来生活的保证。

负债，从奋斗动力到焦虑源

债务进入普通人的生活，从美国老太太的故事开始。20年前，市场上流传着这样一个故事。一位美国老太太以首付和月供的形式买了一栋大房子。从那时起，她可以每天住在温暖的家里，享受舒适的生活。而一位中国老太太省吃俭用，想用存下来的钱买房，等到存够了，结果身体老了，买房却没有时间享受生活。

美国老太太的故事在市场上流传，给普通人带来了观念的冲击。也就是说，普通人可以通过负债获得资产，提前买到自己想要的房子。从那以后，购房贷款逐渐流行起来，各大银行个人住房贷款业务在整个贷款业务中的比例逐渐增加。到2022年4月，居民家庭杠杆率也到72%。

那么，普通人背上房贷后，过上舒适的生活吗？

网友熊沾沾2017年用贷款买房，房贷100万元，月供5300元，还款期30年。她的月收入只有7000元，扣除月供后，每月只有1700元。我上大学的时候，父母给我的月生活费是1700元。没想到贷款买房后，我的生活还不如以前。她无奈地说。

自从背上房贷后，她的生活方式发生了很大的变化，再也不敢花钱了。她戒掉了外卖，生活中从来没有外卖这个词，也从来没有回忆过以前吃喝的经历。她从不逛菜市场，把菜市场的特色菜摸得门儿清。

每天晚上她都要刷一个小时的购物网站才能背上房贷。自从买了房子后，她特别害怕信用卡欠钱，因为她担心自己不会还钱。过去，她有很多网上购物和快递，是社区门卫收发室的常客；现在她不经常拿包裹，保安叔叔觉得她生了。

在娱乐活动方面，她也绝对节俭，不再购买视频网站成员，不付费点播电影和电视剧，不再去电影院。对她来说，最大的娱乐活动是阅读和健身。她的活动范围和生活半径越来越小，不出去吃饭，不出去旅游，成了宅家。

很多朋友羡慕她，说买房后工作会更有动力，更努力。然而，在熊沾沾看来，住房贷款现在已经成为她压力和焦虑最大的来源，这让她几乎喘不过气来。最初期待着房价上涨，以弥补他们的债务。然而，几年后，房价并没有像预期的那样上涨。她还清了五年的抵押贷款，其中大部分是利息。如果她选择在这个时候卖掉房子，她甚至会损失几十万元。一想到这里，她就更加焦虑了。

另一位网友林园，2016年买房。由于孩子上学的需要，他在河西区买了一套90多平方米的学区房。首付60多万元，贷款90万元，月供近5000元。当时他的工资只有6000元左右。每月还完月供，手里只剩下1000元左右，而妻子又是全职太太，没有收入。为了省钱还房贷，林园养成了很多节俭的习惯，这些生活习惯无法形容为节俭，甚至有些吝啬卑微。他这样感慨地说。

买房前，他通常选择中午在公司附近的餐馆吃饭；自从买了房子，为了省钱，他每天早上都在家做午饭，从家里带饭去公司。遇到时间紧张的时候，他就只能带两个馒头和咸菜，匆忙赶到公司。吃午饭的时候，他偷偷找个没人的地方，快点吃完简单的饭，怕同事慢慢看到。

林园为了每月节省几百元的燃油费，放弃了开车，每天骑电动车上下班。有一次摩擦同事的车上下班，下班后，同事不能送他回家，把他放在离家5公里的地方。5公里，本来可以坐公交车回家，但是为了省钱，他还是选择在极其炎热的夏天步行回家。

林园戒烟、碳酸饮料退出视频网站会员，过着精打细算的生活。他还买了理发工具，自己理发，一年省下300多元。除了省钱，林园还想从事副业赚钱。因此，他在假期做了各种兼职工作，比如搬家公司的装卸工、菜鸟驿站的日常工作和便利店的理货员。

在他看来，买房并没有让生活更舒适，反而让他成了房奴。特别是新冠肺炎疫情爆发后，他的行业和公司面临困难，很多同事降薪裁员，同事主动离职。背着房贷的林园，不敢辞职，在公司忍气吞声，只过诺诺，觉得苦又累。

我没有享受到快乐，那些承担抵押贷款的同事也是如此。在公司里，如果你看到一个人小心翼翼，卑微而隐忍，两眼无光，他一定要背负房贷。”“林园”无奈地说。

消费贷款，隐藏的陷阱让人无聊

在互联网贷款快速扩张的时代，债务逐渐渗透到年轻人的生活中。很多人会接到贷款推广的电话，用手机上网会送贷款广告。在真实的消费场景中，年轻人可以借钱租公寓，买车，英语培训。如果钱包里没有钱，小额贷款机构和商业机构将立即签订合同，为年轻人提供贷款供选择。

何哲文(化名)，这个城市的年轻人，最近得知政府部门出台了汽车购置税减免政策，他想借此机会买一辆小排量汽车。令他惊讶的是，4S导购员一直劝他贷款买车，他想全额付款，导购员对他很冷淡。咨询一些业内人士，何先生了解到，如果客户贷款买车，购物指南会有更高的佣金，贷款买车会收取额外的融资服务费、信息费等，最后，这些是企业的利润。

他的一个朋友买了一辆商业接待的豪华车，零首付50万元。然而，这位朋友很难每月支付近2万元。特别是在过去的两年里，受新冠肺炎疫情的影响，这位朋友的餐饮和旅游业务并没有得到改善。不到一年，这位朋友就想他的豪华车。最后，折旧加上最初支付的服务费和信息费，共计近30万元。

当这辆背着贷款的豪华车找到接收者时，何哲文的朋友们松了一口气，再也不用借钱了。朋友劝何哲文：买车一定不要比较，不要因为虚荣而贷款买车。否则，背上贷款，很难像以前那样潇洒地生活。”

事实上，何哲文拒绝贷款买车还有另一段经历。刚毕业工作两年，他就租了一套长租公寓，按月付房租。然而，当他签订合同并入住长租公寓仅两个月时，他被房主赶走了。原来他签了贷款合同，小额贷款机构已经向公寓经营机构支付了全年的租金。但公寓经营机构因雷电逃跑，业主没有收到租金。结果，何哲文只得另找住处，还背上了一笔一年期的贷款。

何哲文在还贷的同时，还没有享受到应得的服务，这样的事哲文感到憋屈。他和其他受害者一起去维权讨公道。在权利保护小组中，他发现消费信贷存在许多漏洞，许多人不仅被长期租赁公寓坑，还被私人医疗机构和英语培训机构坑。所有消费者在处理正常业务时都被运营商出售。不到两个月，商家就不再提供服务，但贷款业务仍在合同期内。

何哲文和他的朋友们经过多次咨询律师和业内人士，然后向金融监管部门和消费者权益保护部门投诉，终止了贷款合同，追回了部分损失。然而，据他所知，许多受害者并没有成功地保护自己的权利。一些英语培训机构爆炸，企业转移了资产。到目前为止，申请消费贷款的学生仍在每月偿还，但他们没有接受购买的培训和服务。

接触过欺诈和误导的案例很多，何哲文在消费中再也不用贷款了。特别是对于那些送到门口的贷款服务贷款服务商保持警惕。最初，消费是商家和消费者之间的关系，由于消费贷款的参与，它已成为小型贷款机构、商家和消费者之间的三角形关系。一旦小额贷款机构和企业之间有利益转移，消费者只能成为受害者。何哲文这样评价各种消费贷款。

7月初，何哲文参加考试培训班时，又有贷款服务商前来推销，劝他分期付款，以减轻学费压力。这一次，他毫不犹豫地拒绝了。他说：并不是说贷款服务提供商的利息不够优惠，而是这种贷款业务模式对消费者来说是一种约束和陷阱，培训机构可以很容易地逃脱。”

贷款应回归审慎合理

最近网络平台上有15万人期待着一个断供多少天会被起诉的问题。同样，居民贷款买房后，房地产开发商停工导致项目结束，居民是否应该停止贷款的问题也在网上引起了广泛的争论。在网友参与讨论的背后，大多数年轻人都背负着贷款，面临着还贷压力。由于近期收入波动，部分年轻人承担了不合理的债务，存在资金链断裂的风险。

自信贷参与居民生活以来，在促进居民生活方面发挥了积极作用，有利于个人改善生活、融资和杠杆作用。然而，一些贷款机构没有履行审查客户真实收入水平的责任，放松监管，最终使一些人承担超出自己负担的债务。在经济扩张的时代，债务可以被不断增长的收入和资产价格所覆盖。随着经济增长放缓，风险逐渐暴露，普通人承受着痛苦和压力。当个人杠杆率过高，收入再次下降时，许多年轻人别无选择，只能断供，被迫背负不诚实的人的污点。

7月15日，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理、提高金融服务质量和效率的通知》，提出商业银行不履行贷款主体责任、信用审批、贷款发放、资金监控等核心风险控制环节过于依赖其他机构，与监管要求仍存在一定差距，不利于业务可持续发展。因此要求，银行发放贷款应审慎合理，避免违约率超出正常范围。

对于小额贷款公司和其他贷款服务机构来说，今年上半年，居民信贷需求的萎缩意味着消费主义的转变和扩张时代的结束。他们应该改善风险控制管理，为有需要的人发放适度的债务。贷款需求者还应注意收入水平的波动，控制家庭负债率。否则，过度负债可能会从杠杆变成枷锁，影响人们未来的生活质量。

作者：李吉森

来源： 今晚报