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作者：子非鱼
01 | 银行存款利率下降
?银行终于下调了存款利率，其实他们早就按捺不住了。
率先官宣下调的是国有六大行，工农中建交与邮政储蓄银行。
建设银行：9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
中国银行、农业银行、工商银行：9月15日对3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了10个基点；3年期定期存款年利率下调15个基点。
根据财新网透露，这是央行存款基准利率未动的情况下，七年来商业银行首次下调存款利率。
此后招行、浦发等多家股份制银行跟进。
招商银行，一年、二年、三年、五年定存利率在前期基础上下调10—15个基点，挂牌利率分别为1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。
在国有六大行地带领下，后续的股份制银行与中小银行，必然会继续跟进，总而言之，一场浩大的存款利率下调浪潮，正在上演。
正如我在开头所说，银行早就忍耐不住了，早就想下调存款基准利率。主要有三个因素。
02 | 三个因素：贷款降息、提前还贷潮、存款增加
三个因素具体为，贷款利率不断下降，提前还贷潮上演，存款不断增加，这三者都会对银行的利润空间造成挤压，何况三者如今同时在上演。
第一，贷款利率不断下调。
从去年年末到目前，我们的市场贷款利率LPR已经下调了三次。
来源：中国货币网
一年期LPR降了两次，从去年11月的3.85%降至如今的3.65%，下调了20个基点。
五年期LPR降了三次，从去年11月的4.65%降至如今的4.3%，下调了35个基点。
贷款利率下调，存款利率不降，银行的利润空间势必会缩小。大家都知道，银行的利润主要是依靠贷款与存款之间的利率差。
以宇宙第一大行工商银行来说，2021年工商银行的利息净收入是6906.8亿元，占营业收入的73.3%。
来源：工商银行2021年财报
受贷款利息三次下调影响，根据工商银行最新发布的2022半年报数据显示，平均付息率仍然上升了9个基点，存款总利息支出同比大涨了17%。
来源：工商银行2022年半年报
成本上涨，意味着利润会被压缩。这是银行下调存款利率最大的动力
第二，提前还贷潮上演。
贷款利息下降，如果能够增加房贷，达到薄利多销的目的，利润反而会增加，但是三次降息，并没有换来贷款的增加，反而在房贷方面上演了扎堆还贷潮。
以国有六大行来看，最新公布的上半年数据显示，上半年房贷放量较去年同期纷纷大跳水。
工商银行个人住房贷款增量较去年下跌，不到去年全年的14%。建行只有去年全年的18.5%，农行上半年个人住房贷款增量只有去年全年的17.6%，中国银行只有去年全年的10.9%，邮政银行只有去年全年的24.2%，交行只有去年的19.9%。
数据来源：各银行2022年半年报
国有六大行还是表现较好的，至少六大行上半年个人住房贷款增量是正数。有不少股份制银行和城市银行增量出现了负数，比如浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行、渤海银行。
个人住房贷款增量为负，意味着什么，意味着还款的人比贷款的人还要多。银行主要就是靠房贷赚钱，其中房贷更是大头，现在都不愿贷款了，本来想着薄利多销，成了一场空，岂能不着急。
是什么原因导致提前还贷潮上演的？一方面是存了贷款利率迟迟不将，很多有实力的人提前还贷，转向利率更低的抵押贷和经营贷。
另一方面，房价预期改变，市场预期改变，最重要的是很多人的工作与收入遭遇冲击，有实力的一批人，担心未来不确定性加剧，提前还贷。
第三，存款不断增加。
收入空间遭受挤压的同时，存款却在不断增加，银行在收入遭挤压的同时，还得承受多支付利息的烦恼。
央行公布的最新数据显示，全国居民存款从去年7月的99.42万亿元，猛增到了今年7月末的113.28万亿元，1年大增了13.86万亿，增幅高达14.2%。而同期总存款只增长了10.5%。
大家都不愿消费、不敢消费、不敢贷款，有点钱就存在银行，现金为王的时代已经来到。谁让当下充满着巨大的不确定性呢？普通人对抗不确定性的唯一方法，就是多存钱。
然而，过多的存款对银行却是利空，少贷款多存款，银行利润空间明显被压缩。
03 | 影响
存款利率下降会带来什么影响？其实，这个问题的答案，可以从银行下调存款利率的目的来寻找。
存款利率下降，意味着我们的存款利息下降，也即存款的下降便宜了。
在全球通胀高企的当下，存款利率本就无法掩盖通胀率，现在存款利率进一步下调，很多人可能扛不住，会将银行的钱拿出来，去寻找更好的抗通胀标的。
银行的目的，或者说国家的目的便在于此。当下大多数人就想着存款，有点钱就存起来，不愿消费、不敢消费，更别说贷款买房了。
然而，一个社会如果消费乏力，东西卖不出去，那工厂就转不动，生产的东西卖不出去，工业就会受阻。
所以，恢复消费，才能解决当下经济困境的关键，而存款利率降息，就是推动消费的一个方式。
此外，股市也需要资金注入。
总之一句话，你想现金为王，但政策不会允许。存款利率下调，就是将银行闲置的钱动作利率的手法调出来，注入到消费市场与资本市场。
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