本报记者 李晖 北京报道
随着中央近年来对“加大民企小微支持力度”的反复强调，金融机构在这一领域的差异化探索开始初显成效。
网商银行副行长金晓龙日前在北京披露，2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款。”
事实上，由于民营银行的民间资本背景，其设立初衷即要求将发展重心锁定民企、小微、三农和长尾市场。监管层此前也提出，未来在新增的公司类贷款中，中小型银行对民企贷款不低于三分之二。因此，拥有技术优势的互联网民营银行在此领域的探索颇具代表性，也在政策扶持和结构优化之外提供了新可能。
金晓龙在接受《中国经营报》记者采访时亦透露，网商银行的贷款类型有别于其他同业，是完全锁定小微客户的经营性贷款。据记者了解，其基于经营流水的授信特点有别于传统银行的pos贷，在贷款性质和授信额度上也有别于“微粒贷”或“借呗”，这也决定了其在利润和不良率上反映出的不同特征。
消费贷经营贷风险差异大
民营银行对小微融资提出创新解决方案的硬指标有其严峻背景——公开数据显示，目前中国 5600万家小微企业中，只有11.9%能获得银行贷款。
据黄晓龙透露，2018年，整个行业给小微企业贷款余额33.5万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元。“但网商银行对小微企业提供的贷款都在100万元以下，其中最多的是在20万元以下，笔均贷款金额1.1万元，这些客户全部是B端客户，与其他互联网银行做的消费金融不一样。“
这也一定程度上解释了网商银行与另一家互联网银行微众银行的利润和不良率的差异问题。
两家银行2017年财务数据显示，微众银行当年净利润14.48亿元、不良率0.64%，网商银行净利润4.04亿元、不良率1.23%。 但事实上，二者由于主营信贷业务的类型不同，上述业务指标并不完全具备可比性。
黄晓龙告诉记者，消费贷款一般几千块钱，且和个人生活高度绑定，稳定性高。小微企业贷款则不同，其营收、经营、资金周转计划与行业市场环境变化有很大关系，因此风险要比消费贷款大，不良率也会高一些。但据其透露，目前网商银行小微企业贷款利率低于同业互联网消费贷款利率，“且低3个点以上”。
此外，网商银行经营类贷款与蚂蚁金服旗下的现金类消费贷款产品“借呗”也并非左右手互博关系。金晓龙告诉《中国经营报》记者，网商银行只做B端客户，在客群上与“借呗”的消费信贷客户是“互斥”的。具体来说，网商银行可以通过收款行为“一对多”的模型特点对收款方进行识别，一旦确定其为商户并进行了经营类授信，“借呗”通道就将会陆续被关闭。
覆盖村级区域 贷款通过率73%
事实上，网商银行重点聚焦的小微商户也有别于传统金融机构的服务对象——其体量更小，可以用“路边摊”去概括。据金晓龙透露，这一类商户的规模目前有接近1亿个，但几乎没有传统机构来覆盖。2018年以来，通过支付宝“收钱码”作为渠道，对路边摊的数字化改造将其升级为“码商”，解决了这一信贷盲区的融资难问题。
基于线下流水的经营贷款并不是没有先例，此前传统银行也做过针对线下小微企业的POS贷款（基于POS机流水放贷），但其发展障碍在于终端覆盖有限、贷款通过率低。“其授信率基本不会超过10%，甚至可能只有5%～6%。”金晓龙透露，“在技术和数据驱动下，码商的贷款通过率是73%，平均100个路边摊，有73个可以有贷款，剩下部分可能是因为没有使用移动支付或者场景没被覆盖。”
此外，二维码成本的低廉也决定其远大于实物终端POS机的覆盖范围，可以下沉到村一级行政单位。据记者了解，过去一年，中国三四五线城市小微经营者从网商银行获得的贷款增速超120%，远超一二线城市，显示出中国经济下沉市场的活跃——特别是中西部地区，内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区贷款笔数增长超过3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区的贷款笔数增长超过2倍。
“实际上，几万元甚至几千元的贷款很难解决这些店铺的大发展问题，当一个路边摊体量增长到一定限度，它们就不再是蚂蚁金服的客户，而应该成为银行的服务客户。”金晓龙表示。
据记者了解，在此背景下，“联合贷款”也开始成为服务小微的普遍模式。去年“双十一”期间，网商银行就联合了包括银行、券商、信托公司、小贷公司等在内的50家金融机构，共同为“双十一”商家授信2000亿元，一定程度上通过“共同体”模式拓展了服务小微的广度和力度。靠这种合作模式，绝大多数不良率可以控制在1％左右。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）
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