携程金融同时发力C端和B端，布局多款超大额现金贷产品，流量变现心切。通过助贷逐利的同时，也不应该忽视消费者保护。
撰文 | 格东
出品 | 消费金融频道
作为国内头部在线旅游平台，携程掌握了海量的用户资源，与其他网络平台相似，携程也通过金融布局实现流量变现。不过，这条路对携程而言，似乎并不好走。
携程金融的确具备流量优势，但缺乏做金融业务的基因，一个合规且可持续的金融业务模式，对于它而言就显得格外重要。近期，有用户反映携程金融下的消费金融产品涉嫌存在诱导消费者，涉嫌捆绑交易的行为。
无论是消费信贷市场，还是小微贷款，助贷模式都存在监管政策的不确定性，助贷服务过程中的流量、风控、定价等环节时刻面临监管政策影响。携程金融在该环境下，只有把消费者保护放在首位，才能减少流量变现路途上的障碍。
捆绑交易？
消费金融市场经过近三年持续整顿，捆绑搭售现象已越来越少，不过仍然存在部分企业利用服务的噱头，为旗下业务推广导流的乱象。
据相关用户透露，近期在携程上还款遇到障碍，提前还款必须下载携程金融App。为了提前还款，用户就要再下载一个App，重新提交个人信息，流程繁琐暂且不论，这明显涉嫌给用户提供霸王协议，侵犯消费者合法权益。
除了提前还款涉嫌捆绑交易，携程金融旗下的两款消费金融产品拿去花和借去花也存在疑点。在携程钱包的拿去花产品中，页面显示开通立享信用消费额度、分期免服务费、酒店入住免押金等，但相关服务协议却包含“拿去花用户服务协议”、“拿去花个人信息使用授权书”、“借去花用户服务协议”、“借去花个人信息使用授权书”等。
用户稍不留神就会点击同意协议并开通拿去花服务，但实际上也开通了借去花服务。在拿去花申请页面底端，标示“仅领取拿去花信用消费额度”，字体较小、不易察觉。这涉嫌捆绑了拿去花与借去花，诱导消费者。
携程金融所面向的客群多为商旅用户，仅出行一项业务而言，就面临较大的不确定性。有用户表示，近期用拿去花购买的机票，因疫情影响无法出行，航空公司已经把本金全款退还，但拿去花仍把分期手续费算上。
此外，用户无意触碰账拿去花单分期功能，也无法撤回。一名用户称，在拿去花界面点全部还款，但是页面第一还款选项是分期还款，由于疏忽点击了分期付款。紧接与携程联系，携程表示无法取消操作，也无法免责提前还款。最终，一次性还清本金加包含12期分期的利息，携程金融同意补偿一半的利息。
布局超大额产品变现
携程金融业务虽有流量支撑，但消费场景的活跃频次以及流量变现的野心，让携程金融不得不思考长远的用户转化和业务合规稳健发展。携程已拥有虚拟银行、第三方支付、小额贷款、消费金融、融资担保、保险经纪等多个金融牌照，从支付、贷款、联名信用卡等多条线业务布局，即可看出携程打造金融业务的野心。
去年拿下第三方支付牌照后，携程金融近期正式上线了官方支付产品“程支付”，“程支付”与信用支付产品拿去花配合，便能打通携程生态内的交易闭环。互联网金融监管环境变得更加严格，让携程金融的支付+金融闭环业务也须变得更加谨慎。
不久前，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，其中便包括携程金融。此次联合监管约谈的从事金融业务的网络平台企业，具有综合经营特征且业务规模较大、在行业内有重要影响力、暴露的问题也较为典型，必须率先严肃纠正。
金融管理部门针对当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题提出了整改要求，包含支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接，严控非银行支付账户向对公领域扩张，提高交易透明度，纠正不正当竞争行为。从监管环境变迁来看，“程支付”似乎生不逢时。
携程金融虽有小贷牌照和消费金融牌照，实际上主要信贷业务基于助贷模式开展的，合作的金融机构有银行、消费金融公司等。携程提供流量，金融机构出资，二者一拍即合，由于服务环节增加，最后消费者所承担的融资成本也上升。不少用户表示，借去花在授信前宣传的利率较低，年化仅7.2%起，但审批之后实际年化利率高达30%以上。
从消费金融产品到面向B端的大额信贷产品，携程金融不断寻找流量变现的最大化方式。去年，携程金融上线了最低额度为5万至50万的大额信用贷，要求申请者必须满足工资流水、房贷、车辆、保单其中一个条件。
此外，携程金融还一同推出了车抵贷、房抵贷、企业主贷、驿启装，其中驿启装为一款酒店开业装修贷款，最低额度100万，最高额度2000万。驿启装是携程金融推出的面向连锁酒店的融资服务，适用于连锁酒店新店开业、老店装修、老店升级，该产品覆盖全国。
大额经营贷产品不仅能提升平台助贷资产交易规模，而且能与平台消费贷场景联合对流量进行深度挖掘变现。不过，助贷前景仍然不确定，尤其是数据互通方面。借去花等产品均需产品运营方与合作方收集、留存、整理、分析、分享并使用用户个人信息以评估用户信用等级和授信额度。
针对网络平台的数据风控输送问题，人民银行征信管理局也给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。平台机构在引流、助贷合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。
助贷平台的流量、数据被监控，携程的金融变现就多了几份曲折。
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